《名家觀點》銀行別怕！P2P網路借貸革不了銀行的命

文章來源: http://www.chinatimes.com/realtimenews/20170726001067-260410

       ◆ 郭錦駩執行長小檔案          
・L market 債權商城 CEO          
・FB「愛老婆運動」粉絲團 版主
・前宏達電研發主管                    
・中國社科院金融博士生            
・曾任HTC Smartphone RD，參與過第一台 智慧型手機研發，見證行動網路改變生活。
・現在是Fintech RD，正在見證行動網路改變金融。                                                           

多數人都有網購農產品的經驗，消費者透過網路下單，產地農民直接宅配出貨。中間商的集貨、批發、零售在這流程被跳過，消費者買到便宜新鮮，農民獲得更多收入，過去許多人也預言農產品的中間商即將消失。事實證明，網購不是搶了原有市場，而是開創出如品牌小農的新市場。果菜批發市場每天依舊生意絡繹不絕。

標榜fintech金融科技的P2P網路借貸平台，其實跟網購農產品的概念一樣，平台去中間化，提供高於定存的報酬率及保有高彈性資金調整空間；有論點認為P2P跳過銀行直接媒合投資人與借款人，是想革銀行的命，我則不以為然，理由如下：

1.傳統金融體系發展歷程漫長且成熟，覆蓋主流社會的大部份需求。

2.互聯網趨勢雖已不可逆，但多數民眾仍相當倚賴銀行等金融體系，且銀行也在網路化。

3.以規模來看，中國百家爭鳴的P2P平台，貸款餘額市占率僅百分之一；獨霸美國P2P的Lending Club也只占總消費貸款市場約千分之五。

P2P這十年間看似炙手可熱，但在傳統金融巨擘面前還抵不上九牛一毛，從上述數據來看P2P想革銀行的命實在是言之過早。

P2P的始祖英國Zopa及擁有中國3000萬會員的拍拍貸，成立之初都是以小額信貸為主，看中的是傳統金融機構觸角未及的中低收入個人信用借貸和小型企業，後來因為網路數據壟斷及徵信不易的困境，目前P2P平台採網路小額信用貸款的模式已逐漸式微，逐步發展到其他各項銀行不能涵蓋的資金需求如不動產擔保債權、企業應收帳款、消費金融和供應鏈金融等；順應共享經濟概念逐步補充銀行受限法規無法服務的客群。

P2P網路借貸僅為互聯網中的一個環節，定位在彌補資本市場及傳統金融體系之不足，以高效、透明互惠金融模式，促進資本市場多元活化幫助實體經濟活絡，制定各項彈性的資金規劃方案，提供借貸雙方合理雙贏的利率；簡單地說，就是做銀行不想做的生意、做銀行認為高成本的小事，「晴天借遮陽傘、雨天給大雨傘」，絕不僅僅是以偏概全的革命之論。