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文 / 林讓均   攝影 / 蘇義傑   2018-10-01

「金融科技創新園區」在9月18日開幕

《遠見》調查發現，五成數位金融服務用戶遇到最大難關是「需下載多個App，難以整合」，而這也正是現今數位金融的主要難題。如何打造開放環境、組織生態圈，讓既有金融業者與FinTech新創團隊良性競合，是邁向下階段的首要任務。

9月18日，台灣金融科技（FinTech）產業進入新的里程碑。

籌備近一年、台灣第一個FinTech共創地標──「金融科技創新園區」在南海路仰德大樓熱鬧啟用。這個工業風、空間穿透的單層365坪基地，目前已有37家金融科技業者進駐。

一手催生園區的金管會主委顧立雄，會後隨即送上一份大禮。他宣布，金管會正式在當天核准「金融監理沙盒」第一案，由「凱基銀行」攜手「中華電信」進行電信行動身分認證技術的測試，未來用手機號碼，就能申請信貸與信用卡。

此案將於12月5日進入沙盒，預計實驗一年，也被視為中華電信跨入金融業、搶「純網銀」執照的暖身準備。除了本案之外，還有兩件分別處於審查、補件程序，而請求輔導的案件也達37件，頗為踴躍。

Open Banking〉開放數據，追求良性競合

不論是跨業結盟、純網銀或金融科技的下一步，都得談到現在國際上熱議的FinTech話題：「Open Banking（開放銀行）」。

「Open Banking是在『金融數據安全共享』的前提下，去推動銀行和FinTech公司的良性競合，以追求消費者和社會利益的最大化！」政大副校長、金融科技研究中心主任王儷玲說，目前英、美、歐盟、新加坡與南韓等國，都陸續完成Open Banking框架與Open API平台。

她解釋，Open Banking通常是指銀行透過與第三方服務提供商（TSP）合作，以開放的API來共享金融數據，消費者可從中獲得更多整合性的金融服務，不過，金融數據主導權還是得在消費者身上。

本次《遠見》數位金融服務大調查也發現，近五成的受調者在使用數金服務時，遇到的主要缺點就是「需下載多個App，繁瑣而難以整合」。

「Open Banking就是為了解決『難以整合』的問題！」王儷玲舉例，如果消費者想使用別家銀行的金融服務，就要再開一個戶頭、再下載一個App，不僅麻煩而且資產分散，難以做全觀式的配置。

但如果有第三方平台提供整合式服務，在客戶同意提供帳戶資料後，該平台就能彙整各家銀行數據並作資產分析，因此客戶可以進行更透明、有效率的理財。

這過程猶如丟入一條鯰魚，可促進傳統金融業者與FinTech新創的良性競合。

王儷玲表示，英國CMA（競爭和市場管理局）報告指出，消金客戶每一次更換銀行，平均能節省80英鎊（約台幣3220元），而企金客戶每次更換銀行，則平均能省92英鎊（約台幣3700元）。

儘管如此，英國每年平均只有3％消金客、4％企金客會換銀行，因為多數客戶其實並未得到充分資訊，導致權益不彰。

API經濟〉勿單打獨鬥 組生態圈累積能量

不過，推動Open Banking的主要挑戰是資安、消費者隱私保障，尤其在GDPR（歐盟個資法）產生跨國性影響的此時。因此，開放銀行、共享數據的過程，需要反覆進行風險檢驗。

目前，除了進入金融監理沙盒，也能在金融科技創新園區的「數位沙盒」平台進行實驗，由金融機構提供數據、FinTech新創提供API方案，兩者共享資源，以找出創新應用。

「推動金融科技的過程中，最怕『老大心態』！」台灣金融科技協會理事長王可言觀察，現在很多金融機構自己做FinTech研發，單打獨鬥的結果就是沒有足夠創新，大部分還是在做傳統金融服務。

之所以如此，是因為監管單位、金融業者還是常把FinTech業者看成「未來敵人」。

他表示，其實新創科技不是來顛覆金融業，而是幫助轉型，但現在的法規框架卻經常扼殺新創空間，例如最近熱議的純網銀，資本門檻需100億元，哪個新創團隊玩得起？而金融監理沙盒曝險上限只有兩億元，更是奇怪的門檻，那些以手續費為主要營收的交易所、P2P業者根本無法生存。

雖然台灣邁向Bank3.0超過三年，但在王可言看來，「說的比做的多！」，應該發展「API經濟」，各方充分開放數據與API、接軌各種創新能量，讓台灣的FinTech生態圈快速壯大。而最好的方法，就是大型業者「參與卻不主導」，避免「帶頭的大魚反過來吃小魚」的窘境。

國際競爭〉學會用別人武器 來幫我們打仗

究竟，近年台灣金融科技發展現況如何？挑戰是什麼？

金融總會統計，金融業者對金融科技投入的總金額，預估今年將達138億元，與去年近110億元相比，增加26％。智財局資料也顯示，金融專利數快步成長，今年上半年已有215件，與2017年全年294件相去不遠，更比2016的38件來得多。

根據《遠見》此次調查，六成金融與FinTech業者覺得發展FinTech最大挑戰在於「金融科技人才不足」，「相關法規限制」則從去年的首要挑戰、降至第二位。

一位負責數金部門的金控副總就表示，今年很明顯發現金融科技已從「概念期」進入「實作期」，真正著手研發之後，更感到需才孔急。

此外，相關的法規架構逐步確立，今年5月正式上路俗稱金融監理沙盒的「金融科技發展與創新實驗條例」，就是法規鬆綁的一大指標。

中華金融科技產業促進會理事長、瑞保網科LnB信用市集執行長楊瑞芬卻認為，在台灣發展金融科技，灰色地帶還是太多，主管機關應負面表列、先把紅線畫出來。

像是對ICO（首次代幣發行）、P2P產業，各國都開始進行規範，尤其大陸嚴厲整治。反觀台灣，各機關卻互踢皮球、不置可否，連主管單位都模糊，一旦危機引爆，好不容易萌芽的新創事業會整批被打掛。

她也表示，FinTech是全球競爭，台灣不能自外於世界，得創造外資參與的條件。外資代表著國際資金、技術與人才，像是「純網銀」這些創新型態的服務，不能關起門來自己玩，「要學著用別人的武器，幫我們打仗！」

儘管今年金管會才將金融科技辦公室，提升為「金融科技發展與創新中心」，但楊瑞芬倡議應進一步設置「金融科技發展局」，成為金融科技的主管機關。就像英國的FCA（金融行為管理局），有超然地位與全觀視野。

決戰未來，台灣發展FinTech的關鍵字是什麼？

「基礎建設！」資策會數位服務創新研究所組長羅至善觀察，《遠見》此次調查中，只約兩成的金融與FinTech業者認為「缺乏發展數位金融的基礎建設」是最大挑戰，「業者嚴重低估數位金融基礎建設的重要性，他們不知道自己就是被這個卡住、而且卡最兇！」

羅至善指出，數金基礎建設包括e-KYC（電子身分認證）、e-AML（洗錢防制）、法遵科技、優化與統一API規格、Open Banking等，這些都是國際上正大力布建的基礎工程，像是今年剛施行的歐盟法案PSD2（第二號支付服務指令），就要求銀行不能再壟斷金融與消費數據，須開放客戶數據給金融科技新創。

「這就好像沒有好的網路頻寬，根本不用看YouTube，」她說，想加速就要把山路變成高速公路，只是要對個資加以保障，兼顧創新與風險，以免用路人（業者、消費者）摔傷。